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关于信用卡你不得不知道的几件事

每时每刻,有很多方法可以兑现信用卡, 而且很难预防。除了给商业银行带来麻烦之外,这也使得准备在POS收单市场“大打拼”的第三方支付机构遇到了“滑铁卢”。最近有媒体报道,监管机构希望加快第三方支付市场的风险管理和控制,也可能与信用卡预授权规则中存在漏洞有关,经常发生套现案件。

根据一些银行和第三方支付行业内部人士的说法,至今,主管对于加强监督的态度是明确的。它甚至不排除没收所涉机构的许可证。专家说信用卡套现案例一再被禁止,并彻底解决这类问题,这需要包括监管机构在内的各方的共同努力, 银行, 和第三方支付机构。


“使用银行存款赚钱”

“这可以被认为是用银行货币赚钱。事实上, 我以前不太了解但是我们这里的许多商人都使用信用卡套套赚钱。没有问题。“邓家嘉(化名)是一家小企业主。从事果蔬批发业务,她周围有很多人喜欢信用卡兑现带来的“红利”。

邓家佳告诉记者,由于我与当地农业银行的业务关系,所以银行给她一张800的信用卡,000元该信用卡已处于“闲置状态”很长时间了。后来,在周围的朋友指点之后,邓家佳通过了朋友的POS机,“刷出” 800,信用卡中的000元,用银行资金赚取“无风险收益”。“她为记者结帐,我的信用卡在每个月的22号发行,信用卡还款日期是下个月的11号。而且她只需要在每个月23日刷卡,卡交易将包含在下个月的账单中。只需在第三个月的11号之前还清信用卡账单即可。“像这样计算我的免息期将近50天,然后我用了800000元现金,用于购买银行理财产品,期限约一个月。金融产品到期后, 取回本金和收入,您可以偿还信用卡帐户,并轻松使用800,从银行“向我免费”支付人民币000元,以获取每月收入4,000至6000元我的钱每个月都可以拨出,一年相当于50年000至60,徒劳的000元。”信用卡还款

邓家佳不了解自己的不当行为,但是他无法抗拒“无偿收钱”的诱惑。“她还透露,为了避免发生“东窗事件”,当他们兑现时,我通常不选择自己的POS机。而且通常是“开枪并改变位置。”“有个小企业主太贪婪了。使用您自己的卡在自己的POS机上刷卡,并更频繁地刷。最后, “东窗事件”信用卡和POS机均被收回。”

如果“邓家家”的现金只是“儿科”,信用卡持有人通过将大量款项存入信用卡中,从而多付了大笔款项,共谋从开证行获得额外的信用额度,许多银行不堪重负。在2014年初,浙江一些持卡人 福建和其他省份通过将大量存款存入自己的信用卡而多付了大笔款项。使用预授权来完成交易的业务功能要求付款接受在预授权金额的115%以内,与一些支持预授权交易的特殊商家合作,列出开证行的其他信用额度。

银联官方网站上的信息显示,所谓的预授权业务,这意味着指定的商人从发卡行获得付款承诺,即持卡人在30天内未超过预授权金额的一定百分比。持卡人获得商品或接受服务后, 接受发卡行的业务。一位银行内部人士解释说,激活POS机的预授权后, 该限制可以超出15%。“例如, 信用额度为10的信用卡,000元持卡人存款100万元后,信用额度增加到1。1500万元信用卡持有人可以使用此规则清除配额1。1500万元。发言人说:「据了解,有关的数目并无权威统计数字。有报道称涉案金额约20亿元,涉案银行和银联也向公安部门举报了此案。信用卡还款

许多业内人士认为,在江浙地区用信用卡现金解决企业的短期资金周转问题,曾经很受欢迎。最近,犯罪分子使用POS机为人们兑现,赚取佣金的相关案例也经常出现在报纸上。罪犯通常通过工商部门注册并建立多家公司。然后以这些公司的名义向第三方支付机构申请POS机,并通过创建“虚假交易”来达到任意提取信用卡资金的目的。

“不可能实现零现金套现”

发卡银行使用信用卡套现的策略非常棘手。面对各方的指责,几年内进入POS收单市场的第三方支付机构深感委屈。感觉“被鱼中毒了”。信用卡还款

其实,从在线到离线,信用卡兑现与反兑现之间的“战争”从未停止。如,几年前, 许多持卡人使用信用卡为他们的个人支付宝帐户充值。为了得到现金,支付宝随后禁止信用卡充值。在其随后的“扫描” QR码支付渠道中,您只能通过借记卡付款,无法使用信用卡付款,这是为了防止发生类似的提款事件。

对于“邓家家”等提款方法,业内大多数人无奈地说,“不可能实现零现金。“许多第三方付款人甚至抱怨:银行吹嘘它们拥有健全的风险控制机制,如果出现问题,第三方支付机构如何“支付账单”。

据悉,经过上述信用卡预授权以进行兑现后,银联召开特别会议,召集从事收购业务的银行和第三方支付机构,并进行风险预警; 一些第三方支付公司还发布了内部紧急通知,以纠正信用卡预授权业务。

第三方支付公司直言不讳地说:无论是通过信用卡兑现还是预先授权的兑现,问题的核心是商业银行没有足够的信用卡管理和预授权POS机管理机制。“例如, 信用卡持有人的身份验证和发卡行的消费验证存在“可钻漏洞”。第三方支付机构很难做到这些。”

银行业的许多内部人士也质疑第三方支付市场的“混乱”。一个大国人认为,“目前, 第三方支付机构的线下收单业务仍然相当混乱。为了获得市场份额和利润, 一些机构对于一些非法刷卡集, 目前是“睁一只眼闭一只眼”。“根据中央银行的统计数字,在获得第三方支付许可证的198家公司中,有45家公司有资格获得订单。

根据业内消息,现在, 第三方支付机构的线下收入基本上来自银行卡交易过程中与收单方的费用分摊。根据不同的行业比率分别为0。5%至4%。费用分成通常遵循7:2:1的比例,其中, “ 7”由开证行拥有,“ 2”归收购方所有,“ 1”归银联所有。

或引发第三方支付行业的改组

据了解,在目前有资格获得票据的45家第三方支付机构中,有28家公司的业务范围为“全国性”,这28家公司也将在不久的将来成为全国性的获取许可证。然而, 业界担心信用卡套现事件可能会影响有关进度。它甚至引发了第三方支付行业的改组。

最近, 一些媒体报道说,央行“可能会在不久的将来发行文件,削减了200多个第三方付款许可证”,根据专家和业内人士的说法,尽管很难确定是否会“削减”许可,然而, 监管部门更加决心加强监管。其实,中央银行于2013年7月发布的“银行卡收单业务管理办法”(以下简称“办法”)明确指出,如果收款机构发现某特殊商家有可疑的银行卡套现行为, 洗钱 舞弊, 机器转移 保留或披露持卡人帐户信息和其他风险事件,诸如延迟资金结算, 暂停银行卡交易, 或带回接受终端(关闭网络支付接口)给特殊商人。对因未采取措施造成的风险损失承担责任; 如果发现涉嫌非法或犯罪活动,及时向公安机关报案。

《办法》还要求收购机构应当综合考虑区域和行业特点等因素, 业务规模, 特殊商人的财务和信用状况, 等等分别对实体签约商人和在线签约商人进行风险评级。对于风险较高的特殊商家,收单机构应限制其接受的卡的类型和已开通的交易类型。并采取风险管理措施,例如加强交易监控, 设置交易限额, 延迟定居, 增加检查频率, 建立特殊的商人风险储备。

业内人士认为,离线POS收单市场是一个巨大的“奶酪”。当各方共享“奶酪”时,更多需要考虑如何确保其有序健康成长。根据易观国际的最新数据,在2013年, 我国第三方支付机构各种支付服务的整体交易规模达到了17个。9万亿元,其中, 离线POS获取和互联网获取占59个。8%和33。5%。根据此计算第三方支付机构下线POS收单交易规模超过10万亿元,这个数字将来会继续增长。

连平 交通银行首席经济学家, 相信除了监管机构,所有参与者,包括发卡银行和第三方支付机构,都需要共同努力。完善相关交易机制和程序。银行业的许多人还呼吁尽快更改信用卡预授权规则。然而, 银联修改预授权规则必须经有关部门批准。据说工行已于今年1月9日调整了信用卡预授权确认金额比例参数。不得超过预授权交易的100%。

此外,许多法律专业人士还建议加强对信用卡持有人和第三方支付机构的限制。杜绝类似的非法信用卡套。徐枫 上海华荣律师事务所的律师 指出,最高人民法院和最高人民检察院联合印发的《关于在损害信用卡管理的刑事案件中特别适用法律的若干问题的解释》。违反国家法规,使用销售点终端机(POS机)和其他方法,通过虚拟交易将现金直接支付给信用卡持有人, 错误的价格, 现金收益, 等等,情况很严重根据《刑法》第225条的规定,定罪并处罚了非法经营罪。





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